【澳华会计课堂】移居澳洲，这些养老金政策你一定要知道！（附中澳养老金衔接攻略）

教育、医疗、气候…这些吸引着无数人向往澳洲；但“养老金还能领吗”，却成为不少华人移民群体的后顾之忧。今天我们带你全方位梳理澳洲的养老金制度，以及中国养老金在澳洲是否还能领取的实操指南！

一、澳大利亚养老金体系概览：三大支柱模式

澳洲被誉为全球养老金体系最成熟的国家之一，其养老结构主要由三大支柱构成：

1️⃣ 第一支柱：政府养老金（Age Pension）

资金来源：联邦税收，不需个人缴费。

发放对象：低收入或资产有限的退休居民。

申请条件：

• 年龄：目前为67岁（2023年7月起适用）。

• 居住：需在澳洲合法居住满10年，其中至少5年为连续居住。

• 收入/资产测试：超限即减额或不予发放。发放金额（2025数据）：

单身：最高约$1,149 / 每两周；夫妻（两人）：最高约$1,732 / 每两周

✅ 适用人群：大多为低收入群体，作为基础保障，不能完全依赖。

2️⃣ 第二支柱：强制性雇主养老金（Super Guarantee）

这是澳洲退休收入的核心来源。

• 缴纳义务人：雇主（适用于澳洲打工或持ABN自雇人员）。

• 缴费比例：已于2025年7月1日提升至12%。

• 缴费频率：当前：每季度一次；自2026年7月1日起拟改为：按工资发放周期同步缴纳。

• 合规要求：缴纳至ATO认证养老金基金或RSA账户

• 缴费截止日期：季度末后28天（建议提前清算，因处理周期可达14天）

• 迟交风险：即使晚一天，也将触发SGC罚款，无法税前抵扣

• 支付/报告方式：电子缴费（如：SuperStream、Single Touch Payroll）

强烈建议通过商业第三方平台处理未来改革后的缴纳频次变更

3️⃣ 第三支柱：自愿性养老金储蓄

为追求更高退休质量，澳洲鼓励个人或家庭自主增加养老金储蓄：

• 税前工资牺牲（Salary Sacrifice）：享15%税率优惠

• 税后个人缴费：可申请政府“配套补贴”（Co-Contribution）

• 配偶缴费：低收入配偶可享税收减免

• 目的：补充前两支柱，增强个人财务独立性与退休生活质量

• 灵活性：缴纳金额、时点均可自由选择

二、中澳养老权益如何衔接？你关心的问题全在这里！

1. 拿了澳洲PR，会影响中国户口或养老金吗？

不会！只要你未入籍，即便常年居住澳洲，中国户口不会被注销，养老金也可正常领取。

满足以下两点即可领取国内养老金：

• 累计缴费满15年；

• 达到法定退休年龄（男60岁，女50或55岁）；

• 办理方式：可委托国内亲属代办退休手续；养老金发放至国内银行卡，在澳洲可远程管理账户或提现。

2. 已加入澳洲国籍，国内养老金还能领吗？

可以，但需满足关键条件！

根据中国现行政策及使馆明确说明，满足以下两项即可继续享有养老金权益：

• 退休前完成中国养老金领取手续

• 缴费年限满15年 + 达法定退休年龄

• 若退休后才更改国籍，养老金不受影响；但若未退休即入籍，只能一次性提取个人缴费部分，单位缴费的“统筹部分”将无法领取。

🎯 关键提示：退休前别急着申请入籍！

 3. 长期在澳洲居住，如何完成中国“养老金资格认证”？

自2023年起，养老金“生存认证”已支持全程线上办理：

• 下载“中国领事”APP；

• 填写个人信息并上传护照、签证或国籍证明；

• 进行人脸识别验证；

• 3–5个工作日内完成审核，养老金正常发放。无需跑大使馆，手机即可搞定！

三、澳洲养老金制度正在发生的4大变化（2024-2026）

政策	内容	生效时间
💰 SG缴费比例提升	从11.5% ➡️ 12%	2025年7月1日
📅 SG缴纳频率变更	从每季度一次 ➡️ 按工资周期缴纳	2026年7月1日
❌ SBSCH关闭	政府免费平台将停用	2026年同步
🖥️ 强制平台化	雇主需通过商业清算平台操作	建议提前对接

四、建议与提示

在澳退休，建议重点规划以下几点：

• 提前了解养老金投资组合、收费、长期收益率；

• 定期合并重复养老金账户，避免多重费用；

• 聘请专业人士，量身定制退休计划；

• 关注中澳两国相关政策变化，及时应对手续调整；

• 若仍在中国缴费，也可关注“社保转移接续”或“协议国”退休安排（目前澳中无签署养老金协定，暂不支持互通）。

五、无论身在何处，养老权益不能缺席

澳洲是一个制度健全、福利清晰的国家，在这里，养老金不仅是强制性的财富积累工具，更是退休后保障生活尊严的重要基础。而中国近年来也不断优化海外退休人员的养老金管理流程。

无论你是留学生转身份、技术移民拿PR，还是正筹划澳洲入籍，养老金问题都不再是阻碍你的顾虑。只要提前规划、理解政策、合规操作，两个国家的养老金，你都可以安心“拿稳”。

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